|
Finansieringsguide Hur kan man finansiera sitt bostadsköp? Det enklaste sättet att finansiera sitt bostadsköp är att betala kontant, men det är ett fåtal personer som har råd. De flesta av oss lånar pengar och då använder man vanligtvis den bostad man ska köpa som säkerhet för lånen. Med "säkerhet" menas att om man inte skulle betala tillbaks lånen som avtalat kan långivaren sälja bostaden för att få tillbaks sina pengar. Det finns olika typer av lån till bostadsfinansiering och olika villkor för hur man använder bostaden som säkerhet. Här reder vi ut några av begreppen. Vilka bostäder kan belånas? En tumregel är att egendom som fritt kan överlåtas i regel också kan belånas (pantsättas). En bostad som inte fritt kan överlåtas kan heller aldrig belånas. Anledningen till detta är att om bostaden inte kan överlåtas fritt kan inte banken ha den som säkerhet för lånet. Villa, tomt och fritidshus Villaägaren och tomträttsinnehavaren kan i regel fritt överlåta sin villa. Han kan m.a.o. sälja sin villa eller tomt till vem han vill och till vilket pris han vill. Detta gör följaktligen att tomt och villa är utmärkta objekt för belåning. Klara lagregler finns som beskriver hur villan eller tomten skall intecknas och belånas. Fritidshus kan belånas på samma sätt som villor. Bostadsrätt En bostadsrätt ska normalt kunna överlåtas fritt. En bostadsrättsförening kan i sina stadgar ha regler om begränsning av försäljningspriset. - En förening kan också ha bestämmelser om att endast vissa kategorier av människor får antas som medlemmar. Frånsett dessa punkter är det i allmänhet nästan lika lätt att be låna bostadsrätter som fastigheter. Räntan på lånen är dock lite högre eftersom bostadsrätten inte utgör lika fullgod säkerhet som en fastighet. Andelslägenhet Den som bor i sk andelslägenhet, även kallad andel med lagfart, är hänvisad till det samägaravtal som finns mellan delägarna. Avtalet reglerar vad man ska iaktta vid överlåtelse av lägenheten. Det kan t.ex. finnas bestämmelser om hembudsskyldighet (att föreningen ska ha chans att köpa lägenheten före allmän försäljning sker), regler för försäljningspris eller att delägarna har vetorätt (de kan säga nej till en försäljning om de har särskilda skäl). Även om avtalet ger den boende rätt att fritt sälja sin lägenhet/andel så kan den inte belånas. Man blir alltså tvungen att ordna annan säkerhet för lånet. Hyresrätt För att få överlåta lägenheten krävs hyresvärdens medgivande. Den som tar emot eller begär ersättning för att överlåta hyresrätten till bostad kan straffas med böter eller fängelse. Därför kan naturligtvis en hyreslägenhet inte vara säkerhet för ett lån. Detta gäller även för lägenhet i kooperativ hyresrättsförening. Bostadsföreningar och bostadsbolag I bostadsföreningar och -bolag är det normalt inga formella problem med att sälja sin lägenhet. Man måste dock noggrant gå igenom stadgarna respektive bolagsordningen. Där kan begränsningar vara inskrivna vad gäller möjligheten att överlåta eller belåna lägenheten. För att kunna sälja eller köpa lägenheten ska man också kontrollera om det i föreningen eller bolaget är tillåtet att koppla nyttjandet till lägenheten till andelsägande. I föreningar och bolag som inte har denna koppling, har de boende sina lägenheter som hyresrätter och hyresrätter kan inte belånas. Olika typer av lån Det finns olika typer av lån när man ska finansiera bostadsköpet beroende på vilken typ av bostad/säkerhet man har. Ränta och villkor varierar mellan de olika lånen. Hypotekslån/bottenlån Med denna typ av lån kan man vanligtvis belåna upp till 75-85% av bostadens värde. Långivaren är ett bostadsinstitut, S-E Bank Bolån eller Spintab. Hypotekslån/bottenlån har lägre ränta än andra lån men kräver att man pantsätter bostaden som säkerhet. Topplån Topplån är ett lån man tar "ovan på" hypotekslånet. Bostaden är säkerhet men eftersom bostaden redan är belånad är räntan oftast högre och rörlig. Blancolån Lån för mindre belopp där ingen såkerhet krävs. Detta ger högre ränta. Att överta ett lån Ibland finns redan bottenlån på den bostad man köper och då kan man i regel överta dessa. Samma gäller för statliga lån medan topplån löses av säljaren. |
Mäster
Danielsgatan 3 040 - 97 00 48 |
